Zusatzversicherung für Zähne und Zahnersatz: ja oder nein?

Hochwertiges Material, ästhetisch anspruchsvolle Arbeiten und für den Zahnarzt schwierige Eingriffe verursachen hohe Kosten. Zum größten Teil muss man für die Ausgaben selber aufkommen. Man kann sagen: Zahnersatz kostet einen Haufen Geld. Seit die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) 2012 angeglichen wurde, erhalten Zahnärzte für Zahnersatz und Implantate ein höheres Honorar. Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt im Rahmen der Festzuschüsse nur einen Bruchteil dieser Kosten.

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Wo gibt es eine gute Zahnzusatzversicherung?

Zahnbehandlungen: Hohe Kosten, geringe Zuschüsse

Durch das seit 2005 bestehende Festzuschusssystem der gesetzlichen Krankenkassen, wurden die Leistungen für Zahnersatz und Zahnbehandlungen auf ein Minimum reduziert. Zahnärztliche Routineuntersuchungen, einfache Füllungen und einfachster Zahnersatz können über die Kasse abgerechnet werden. Darüber hinaus werden aufwändige Behandlungen, hochwertiger Zahnersatz und „bessere“ Füllungen privat abgerechnet und nur minimal bezuschusst.

Wer anfallende Beträge nicht komplett selber zahlen kann- oder möchte, kann für eine Kostenerstattung eine Zahnzusatzversicherung abschließen.

Fragen und Antworten rund um Zahnzusatzversicherungen

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Für wen lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Obwohl die Kosten für Zahnersatz und Implantate einen hohen Eigenanteil bedeuten, lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung nicht für jeden. Eine abgeschlossene Versicherung wird sich höchstwahrscheinlich nie rentieren, wenn der Patient eine ausgezeichnete Zahngesundheit hat.

Beim genauen Gegenteil wird es allerdings auch schwierig: Ist der Zustand der Zähne ziemlich schlecht, wird man entweder keine Versicherung finden, die einen aufnimmt, oder aber die Beiträge sind unverhältnismäßig hoch.

Eine Zahnzusatzversicherung ist sinnvoll, wenn:

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Ist es mit Versicherung wirklich günstiger?

Welcher Tarif deckt ab, was ich brauche und nicht unnötig mehr?

Hat man für die Ermittlung einer geeigneten Police nicht einen Makler seines Vertrauens zur Seite, kann es bei der Vielzahl an Tarifen schnell unübersichtlich werden.

Frau recherchiert am tablet
Wer behält im Versicherungsjungle den Überblick?

Beiträge müssen bezahlbar sein

Bei vielen angebotenen Versicherungspolicen ist Vorsicht geboten, da sie entweder hohe Beiträge einfordern und somit zu teuer sind, oder ein nicht mehr zeitgemäßes Leistungspektrum haben. Manche Tarife sind auch nicht auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten.

Zahnbehandlungen, Zahnersatz: welche Kosten soll die Versicherung übernehmen?

Vor Abschluss einer Zahnzusatzversicherung sollten Sie sich genau überlegen, welche Leistungen Sie für sich versichern wollen, und in welchem Umfang Sie sich Zahlungen durch die Versicherung wünschen. Der Leistungskatalog der Versicherer wird das gewünschte Angebot wahrscheinlich nicht passgenau anbieten. Es ist jedoch einfacher zu finden was man sucht, wenn man weiß, wonach man sucht.

Gesunde Zähne
Mit dem richtigen Zahnzusatztarif entspannter zum Zahnarzt gehen
Wichtige Bereiche von Zahnzusatzversicherungen sind:
Bereiche der Zusatzversicherung für sich eingrenzen

Wenn Sie sich bei einer aufwändigen Zahnersatzversorgung absichern möchten oder sogar schon wissen, dass Sie in absehbarer Zeit Zahnersatz benötigen werden, sind die Punkte 1-4 wichtig für Sie.

Wollen Sie Ihre stark gefüllten Zähne restaurieren lassen und das mit hochwertigem Material, sind die letzten beiden Punkte wichtig.

Worauf muss man speziell bei Zusatzversicherungen achten?

Auf folgende Dinge sollten Sie achten, um einen geeigneten Tarif zu finden:

Leistung

Die Leistung der Zusatzversicherung sollte bei der Absicherung von Zahnersatz nicht an eine (Vor-)Leistung der gesetzlichen Krankenkasse gekoppelt sein (Verdopplung der Krankenkassenleistung).

Warum?

Da sich Zuschüsse der Krankenkasse nicht auf den Wert der tatsächlichen Zahnersatzleistung beziehen, sondern auf die Kosten einer Regelleistung (die einfachste Versorgung), bringt einem selbst ein Aufschlag von 100% auf den Festzuschuss herzlich wenig, wenn es sich um eine teure Zahnersatzversorgung handelt.

Implantatbehandlung

Wenn Sie eine Implantatbehandlung umfangreich absichern wollen, sollte die Zahnzusatzversicherung mögliche Maßnahmen wie einen Knochenaufbau mit abdecken.

Warum?

In seltenen Fällen kann ein aufwändiger Knochenaufbau teurer als die Implantation selbst werden. Es ist nicht vorhersehbar, ob und in welchem Umfang ein Knochenaufbau für eine Implantation erfolgen muss.

Keramischer Zahnersatz

Der Tarif sollte die Kosten für Keramikversorgungen (auch Teil- und Vollverblendungen) so abdecken, wie Sie sich das vorstellen.

Warum?

Gesetzliche Krankenkassen bezuschussen Keramikversorgungen schlechter. Das stammt noch aus einer Zeit, in der keramischer Zahnersatz durch den hohen zahntechnischen Aufwand teurer als Goldversorgungen war. Kein modernes Konzept.

Obwohl die Goldpreise stark gestiegen sind, und Keramikversorgungen längst in einem wirtschaftlicherem Umfang gefertigt werden, wurde der Festzuschuss nicht angeglichen. Bei manchen Zahnzusatzversicherungen ist dieses System übernommen worden.

Steigerungsfaktor

Erstattet die Versicherung einen prozentualen Zuschuss zum Rechnungsbetrag, sollte beachtet werden, bis zu welchem Steigerungsfaktor des zahnärztlichen Honorars, die Versicherung die Kosten übernimmt.

Warum?

Die Gebührenordnung für Ärzte und Zahnärzte (GOÄ/GOZ) hat für die meisten Leistungsbereiche das Honorar durch den Steigerungsfaktor einheitlich festgelegt. In manchen Bereichen der modernen Zahnheilkunde ist die Regelspanne allerdings höher angelegt oder sogar ohne Vorgabe. Das bedeutet, der Zahnarzt kann sich sein Honorar (teilweise) frei gestalten. Übernimmt die Zusatzversicherung nur Kosten bis zum mittleren Regelsatz (2,3-fach), bleibt man auf den Kosten sitzen, die entstehen, wenn der Zahnarzt den 3,5-fachen Satz oder mehr berechnet.

Altersrückstellung

Was mit einem günstigen Tarif beginnt, muss nicht auf Dauer so bleiben: hat der Tarif eine Altersrückstellung?

Warum?

Es gibt Tarife, die in „jungen Jahren“ einen geringen Beitrag einfordern, mit steigendem Alter allerdings immens teuer werden können. Eine Altersrückstellung funktioniert nach dem Prinzip einer Lebensversicherung: man zahlt ein und kann zu einem späteren Zeitpunkt davon profitieren. Mit steigendem Alter wird davon ausgegangen, das zwangsläufig mehr Kosten durch mehr Behandlungsnotwendigkeiten anfallen. Ohne Rückstellung erhöhen die Versicherer mit zunehmendem Alter des Patienten auch dessen Beiträge.

Wartezeiten

Gibt es eine Wartezeit, bevor man Kosten seiner neuen Versicherung zurückfordern darf? Oft gelten vorab gewisse Wartezeiten, die von Versicherungen vertraglich festgelegt sind. Vor Ablauf dieser Fristen darf nicht mit einer Behandlung begonnen werden.

Warum?

„Ein bereits eingetretener Schaden kann nicht versichert werden“. Während der festgelegten Fristen darf keine Behandlungsbedürftigkeit festgestellt werden. Ein Besuch beim Zahnarzt, um sich einen Kostenvoranschlag oder einen Heil- und Kostenplan für eine Zahnbehandlung oder für Zahnersatz einzuholen, kann innerhalb der Wartezeit zum Ausschluss der Bezuschussung führen.

Zusätzliche Versicherung

Gilt die Zusatzversicherung nur für Zahnersatz und Zahnbehandlungen, oder werden zusätzliche Leistungen „mit verkauft“?

Warum?

Weitere Leistungen werden wohlmöglich gar nicht benötigt, müssen aber mitbezahlt werden. Zum Beispiel die Versicherung einer Brille. Solche Kombi-Tarifedecken verschiedene Bereiche ab, sind aber in der Regel nicht auf Zahnersatz und Zahnbehandlungen spezialisiert.

Schriftlicher Vertrag

Verlassen Sie sich nicht auf mündliche Zusagen von Versicherungsvertretern. Lassen Sie sich alles schriftlich geben und fragen Sie nach, falls Ihnen etwas unverständlich ist.

Warum?

Mündliche Aussagen sind nicht rechtskräftig und Formulierungen in Versicherungsbroschüren sind nicht ohne Grund oft ungenau und missverständlich. Damit es hinterher keine bösen Überraschungen gibt, sollte ein Vertrag mit allen Leistungen immer schriftlich eingefordert werden.

Wann ist der beste Zeitpunkt, eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen?

Hat man sich gut informiert und sich eine Zahnzusatzversicherung ausgesucht, von der man sich gut unterstützt fühlt, steht einem Antrag ansich nichts im Weg. Eins sollte man beachten:

Mogeln beim Versicherungsantrag kommt nicht gut an

Versicherungen verlangen in der Regel einen aktuellen Zahnbefund des zu versichernden Patienten. Man sollte davon absehen, Informationen zurückzuhalten. Im Versicherungsfall werden die Angaben nachträglich überprüft. Das Verschweigen bekannter Probleme führt dann nicht nur dazu, dass die Versicherung nicht haftet. Rechtliche Schritte wegen Versicherungsbetruges können eingeleitet werden.

Eintrag vom Zahnarzt: Schaden eingetreten

Sobald der Zahnarzt einen Vermerk über die Behandlungsbedürftigkeit ein oder mehrerer Zähne in der Krankenakte eingetragen hat, ist der „Schaden“ schon eingetreten. Genau das gleiche gilt für Anträge, die bereits bei der gesetzlichen Krankenkasse eingereicht wurden (Heil- und Kostenpläne). Dafür kann nachträglich keine Versicherung stattfinden.